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el Senza un ufficio, un contratto di lavoro e uno stipendio: ecco come lavorano oltre 7,5 milioni di persone nella Federazione Russa. Per se stessi. Ma il loro bisogno di una casa propria non è inferiore a quello dei lavoratori dipendenti. I mutui per i lavoratori autonomi in Russia non sono più un’eccezione alla regola: oggi le banche sono disposte a collaborare con i beneficiari del NAP. Il percorso verso l’approvazione richiede il rispetto preciso delle condizioni e la raccolta di una serie di documenti corretti.
Perché le banche non sono più negative sugli NPA
La Legge federale n. 422-FZ ha approvato l’imposta sul reddito professionale (PIT) come regime ufficiale. Dal 2019, lo status di lavoratore autonomo è diventato un modo legittimo di gestire una microimpresa. La maggior parte delle banche ha introdotto prodotti separati e i mutui per i lavoratori autonomi in Russia hanno iniziato a comparire in linee di prodotti con lo stesso nome.
Secondo la Banca centrale russa, il numero di mutui approvati per i lavoratori autonomi è aumentato del 36% nel 2023. Allo stesso tempo, il tasso è partito dal 10,9% annuo e l’acconto medio ha superato il 25%. Alcune banche hanno ridotto i tassi all’8,5% se venivano soddisfatte ulteriori condizioni. Tra queste, la partecipazione a un programma di sovvenzioni, una famiglia giovane o l’ecosistema della banca.
Come un lavoratore autonomo può ottenere un mutuo per la casa
La banca non considera il mutuatario in base all’etichetta “lavoratore autonomo”, ma in base al modello di stabilità del reddito. Pertanto, i mutui per i lavoratori autonomi in Russia sono approvati per coloro che dimostrano la loro solvibilità.
Criteri chiave di valutazione:
- La durata del lavoro nello status di lavoratore autonomo è di almeno 6 mesi, o meglio – un anno.
- Ricevute regolari sul conto (almeno 3-5 volte al mese).
- Profitto mensile minimo – da 30.000 rubli (nelle regioni) e da 60.000 – a Mosca.
- Nessuna morosità attuale e nessuna storia di credito negativo.
Documenti per un mutuo per lavoratori autonomi: cosa chiede la banca
Un mutuo per i lavoratori autonomi richiede un elenco di documenti a parte. Lo scopo principale è quello di dimostrare il reddito, la situazione fiscale e la buona fede nel pagamento degli NPA.
Un elenco completo di documenti:
- Il passaporto della Federazione Russa è il principale identificativo.
- Certificato di registrazione come pagatore NAP – generato nell’applicazione “My Tax”.
- Estratto dall’applicazione “My Tax – mostra gli importi dei profitti e delle imposte pagate.
- Estratto conto bancario – conferma la regolarità degli incassi.
- Storia creditizia – richiesta dalla banca stessa o fornita su richiesta.
- Certificato di reddito (bancario o in forma alternativa) – facoltativo, ma aumenta le possibilità di approvazione.
La banca può anche richiedere contratti con i clienti, link a portafogli online o screenshot di conti su borse indipendenti. Tutto dipende dall’approccio individuale di un determinato istituto.
Condizioni di prestito ipotecario per i lavoratori autonomi
Ogni istituto finanziario sviluppa il proprio modello. Tuttavia, i mutui per i lavoratori autonomi in Russia sono soggetti a regole generali che dipendono dal reddito, dall’età, dalla regione e dal tipo di abitazione.
Parametri tipici:
- Tasso: dal 10,5% al 13,5% annuo.
- Durata del prestito: da 1 anno a 30 anni.
- Importo: fino a 20 milioni di RUB (a seconda della regione).
- Acconto: dal 15 al 30% del costo dell’abitazione.
- Storia creditizia: è obbligatorio che non vi siano morosità negli ultimi 12 mesi.
Ad esempio, in Sberbank, i privati che lavorano per se stessi fanno un mutuo del 12% annuo con un contributo del 20%, e in VTB – dal 10,7%, ma con un reddito confermato per l’anno. Anche Alfa-Bank e Tinkoff offrono prodotti per la categoria NPD.
Come migliorare le possibilità di approvazione di un mutuo per i lavoratori autonomi
Nessun sistema garantisce l’approvazione automatica, ma seguire una serie di linee guida aumenta notevolmente le probabilità di approvazione del mutuo.
Consigli pratici:
- Mantenere una storia creditizia pulita e priva di morosità.
- Evitare forti fluttuazioni dei profitti.
- Fornire gli estratti conto di My Tax per un periodo il più lungo possibile.
- Mostrare una pressione fiscale bianca – a partire dal 4% del reddito.
- Aumentare l’acconto: le banche trattano meglio chi è disposto a investire più denaro proprio.
NAP e mutui per i lavoratori autonomi russi
I prestiti immobiliari per i lavoratori autonomi in Russia dipendono dalla trasparenza dei guadagni. Il pagamento regolare del NAP (4% da parte delle persone fisiche, 6% da parte delle persone giuridiche) forma un’immagine positiva. La banca valuta la frequenza degli incassi, la diversità dei clienti, la sistematicità dei pagamenti. I pagamenti da più fonti e gli assegni generati attraverso “My Tax” aumentano le possibilità. L’uso di denaro contante, i trasferimenti poco frequenti e la mancanza di rendicontazione complicano la verifica.
I mutui per i contribuenti NPA hanno maggiori probabilità di essere approvati se c’è un flusso di reddito stabile, una storia fiscale corretta e un uso costante degli strumenti digitali.
Acconto e storia creditizia
Il mutuo per i lavoratori autonomi in Russia viene approvato più facilmente con una rata elevata. Il minimo è il 20%, preferibilmente il 30%. La banca compensa questo rischio di reddito irregolare.
Una cattiva storia creditizia riduce notevolmente le possibilità: arretrati, debiti, prestiti attivi causano dubbi. L’approvazione dei mutui ai lavoratori autonomi è più probabile in presenza di un prestito chiuso senza irregolarità. La disciplina finanziaria aumenta la fiducia, soprattutto in presenza di una stabilità a lungo termine.
Quali banche concedono mutui ai lavoratori autonomi?
Ogni anno sempre più organizzazioni creditizie sviluppano prodotti separati. Oggi i mutui per i lavoratori autonomi in Russia non vengono offerti come un’eccezione, ma come parte di una strategia per attirare i clienti del NAP.
Offerte attuali delle banche:
- Sberbank – tasso a partire dall’11,5%, periodo minimo di registrazione nello stato NAP – 6 mesi.
- VTB – offre un “mutuo digitale” per i lavoratori autonomi senza recarsi in ufficio, con un tasso a partire dal 10,7%.
- Alfa-Bank – approva su conferma degli utili per 12 mesi, tasso dal 12,2%.
- Dom.RF – tariffa agevolata dal 6% per le famiglie con bambini, collabora con il NAP.
- Raiffeisenbank – sostiene il NAP, con un flusso di reddito costante, un tasso a partire dall’11,8 per cento.
La variazione dei requisiti rimane, ma la tendenza generale è chiara: i mutui ai lavoratori autonomi stanno diventando un servizio di massa.
Cosa influisce sull’approvazione dei mutui per i lavoratori autonomi in Russia
La banca prende la decisione finale sulla base del quadro complessivo. Non è sufficiente fornire i documenti, ma sono la loro coerenza e la loro logica che contano.
Parametri chiave:
- La stabilità del reddito è dimostrata dai numeri.
- Assenza di rischi nella sfera professionale.
- Un rating elevato sulla vostra storia creditizia.
- Pacchetto di documenti correttamente assemblato per un mutuo ai lavoratori autonomi.
- La durata dell’attività è di almeno 6 mesi.
- Stato fiscale positivo e storia di pagamento di NPA.
La banca analizza tutto: dal numero di assegni alla formulazione degli incarichi di pagamento. Un lavoratore autonomo con pagamenti mensili di 100.000 rubli. “Per i servizi del fotografo” sembra più affidabile di un bonifico unico di 500.000 senza spiegazione.
Conclusione
I mutui per i lavoratori autonomi in Russia sono andati oltre l’esclusione. Le banche hanno tenuto conto delle specificità del PAN e l’approccio imprenditoriale ha sostituito il lavoro formale. Sono sufficienti un reddito stabile, una storia pulita, documenti chiari e un comportamento finanziario sicuro. Lo status di lavoratore autonomo non impedisce più l’acquisto di un alloggio: il mercato ha accettato le nuove regole.
