Hipoteca para trabalhadores independentes na Rússia: como reunir documentos e obter aprovação bancária

Sem um escritório, um contrato de trabalho e um salário – é assim que mais de 7,5 milhões de pessoas trabalham na Federação Russa. Para si próprias. Mas a sua necessidade de habitação própria não é menor do que a dos trabalhadores por conta de outrem. Os créditos hipotecários para os trabalhadores independentes na Rússia já não são uma exceção à regra – atualmente, os bancos estão dispostos a cooperar com os contribuintes do PAN. O caminho para a aprovação exige o cumprimento rigoroso das condições e a recolha do conjunto correto de documentos.

Porque é que os bancos deixaram de ser negativos em relação aos NPAs

A Lei Federal n.º 422-FZ aprovou o imposto sobre o rendimento profissional (PIT) como regime oficial. A partir de 2019, o estatuto de trabalhador independente tornou-se uma forma legítima de gerir uma microempresa. A maioria dos bancos introduziu produtos separados, e as hipotecas para os trabalhadores independentes na Rússia começaram a aparecer em linhas de produtos com o mesmo nome.

De acordo com o Banco Central da Rússia, o número de empréstimos à habitação aprovados para os trabalhadores independentes aumentou 36% em 2023. Ao mesmo tempo, a taxa começou a partir de 10,9% ao ano, e a entrada média ultrapassou 25%. Alguns bancos reduziram as taxas para 8,5% se fossem cumpridas condições adicionais. Estas incluíam a participação num programa de subsídios, uma família jovem ou o ecossistema do banco.

Como é que um trabalhador independente pode obter um empréstimo à habitação

O banco não olha para o mutuário pelo rótulo de “trabalhador independente”, mas pelo modelo de estabilidade de rendimentos. Por conseguinte, os créditos hipotecários para trabalhadores independentes na Rússia são aprovados para aqueles que provam a sua solvabilidade.

Critérios-chave de avaliação:

1. A duração do trabalho no estatuto de trabalhador independente é de, pelo menos, 6 meses, ou melhor, um ano.
2. Recebimentos regulares na conta (pelo menos 3 a 5 vezes por mês).
3. Lucro mensal mínimo – a partir de 30.000 rublos (nas regiões) e a partir de 60.000 – em Moscovo.
4. Sem delinquências actuais e sem historial de crédito negativo.

Documentos para uma hipoteca para trabalhadores independentes: o que o banco pede

Um empréstimo à habitação para trabalhadores independentes requer uma lista separada de documentos. O principal objetivo é comprovar os rendimentos, a situação fiscal e o pagamento de boa fé dos NPAs.

Uma lista completa de documentos:

1. O passaporte da Federação Russa é o principal identificador.
2. Certificado de registo como pagador do NAP – gerado na aplicação “My Tax”.
3. Extrato da aplicação “My Tax – mostra os montantes dos lucros e dos impostos pagos.
4. Extrato bancário – confirma a regularidade das receitas.
5. Historial de crédito – solicitado pelo próprio banco ou fornecido a pedido.
6. Certificado de rendimentos (bancário ou formulário alternativo) – opcional, mas aumenta as hipóteses de aprovação.

O banco pode igualmente solicitar contratos com clientes, ligações a carteiras em linha ou imagens de ecrã de contas em bolsas de valores freelance. Tudo depende da abordagem individual de cada instituição.

Condições de crédito hipotecário para trabalhadores independentes

Cada instituição financeira desenvolve o seu próprio modelo. Mas o crédito hipotecário para trabalhadores independentes na Rússia está sujeito a regras gerais que são influenciadas pelo rendimento, idade, região e tipo de habitação.

Parâmetros típicos:

1. Taxa: de 10,5% a 13,5% por ano.
2. Prazo do empréstimo: de 1 ano a 30 anos.
3. Montante: até 20 milhões de RUB (consoante a região).
4. Entrada: de 15 a 30 por cento do custo da habitação.
5. Historial de crédito: é obrigatório que não existam delinquências nos últimos 12 meses.

Por exemplo, no Sberbank, os indivíduos que trabalham por conta própria fazem uma hipoteca com 12% ao ano com uma contribuição de 20%, e no VTB – a partir de 10,7%, mas com um rendimento confirmado para o ano. O Alfa-Bank e o Tinkoff também oferecem produtos para a categoria NPD.

Como melhorar as hipóteses de aprovação do crédito hipotecário para os trabalhadores independentes

Nenhum sistema garante a aprovação automática, mas seguir um conjunto de diretrizes aumenta drasticamente a probabilidade de aprovação do empréstimo à habitação.

Conselhos práticos:

1. Manter um historial de crédito limpo, sem delinquências.
2. Evitar flutuações bruscas dos lucros.
3. Fornecer extractos My Tax para um período tão longo quanto possível.
4. Apresentar uma carga fiscal branca – a partir de 4% do rendimento.
5. Aumentar a entrada – os bancos tratam melhor aqueles que estão dispostos a investir mais do seu próprio dinheiro.

NAP e hipotecas para os trabalhadores independentes russos

A concessão de empréstimos imobiliários a trabalhadores independentes na Rússia depende da transparência dos rendimentos. O pagamento regular do NAP (4% de pessoas singulares, 6% de pessoas colectivas) dá uma imagem positiva. O banco avalia a frequência dos recebimentos, a diversidade dos clientes, o carácter sistemático das liquidações. Os pagamentos de várias fontes e os cheques gerados através de “My Tax” aumentam as hipóteses. A utilização de numerário, as transferências pouco frequentes e a ausência de declaração complicam a verificação.

É mais provável que sejam aprovados empréstimos hipotecários para os contribuintes com NPA quando existe um fluxo de rendimentos estável, um historial fiscal correto e uma utilização consistente das ferramentas digitais.

Pagamento da entrada e historial de crédito

O crédito à habitação para trabalhadores independentes na Rússia é mais facilmente aprovado com uma prestação elevada. O mínimo é de 20%, de preferência a partir de 30%. O banco compensa este risco de rendimentos irregulares.

Os maus antecedentes de crédito reduzem drasticamente as hipóteses: atrasos, dívidas, empréstimos activos causam dúvidas. A aprovação de um crédito hipotecário a um trabalhador independente é mais provável na presença de um empréstimo fechado e sem irregularidades. A disciplina financeira aumenta a confiança, sobretudo com a estabilidade a longo prazo.

Que bancos concedem crédito hipotecário aos trabalhadores independentes?

Todos os anos, cada vez mais organizações de crédito desenvolvem produtos distintos. Atualmente, os créditos hipotecários para trabalhadores independentes na Rússia não são propostos como uma exceção, mas sim como parte de uma estratégia para atrair clientes dos NAP.

Ofertas actuais dos bancos:

1. Sberbank – taxa a partir de 11,5%, período mínimo de registo no estatuto NAP – 6 meses.
2. VTB – oferece um “empréstimo à habitação digital” para os trabalhadores independentes sem necessidade de se deslocarem a um escritório, com uma taxa a partir de 10,7%.
3. Alfa-Bank – aprova mediante confirmação de rendimentos para 12 meses, taxa a partir de 12,2%.
4. Dom.RF – taxa subsidiada a partir de 6% para famílias com crianças, funciona com o NAP.
5. Raiffeisenbank – apoia o NAP, com um fluxo de rendimento constante, taxa a partir de 11,8%.

A variação dos requisitos mantém-se, mas a tendência geral é clara: os créditos hipotecários aos trabalhadores independentes estão a tornar-se um serviço de massas.

O que afecta a aprovação de hipotecas para trabalhadores independentes na Rússia

O banco toma a sua decisão final com base no quadro global. Não basta apresentar documentos – o que importa é a sua coerência e lógica.

Parâmetros-chave:

1. Estabilidade dos rendimentos comprovada pelos números.
2. Ausência de riscos no domínio profissional.
3. Uma classificação elevada no seu historial de crédito.
4. Pacote de documentos corretamente montado para um empréstimo hipotecário a um trabalhador independente.
5. A duração da atividade é, no mínimo, de 6 meses.
6. Situação fiscal positiva e historial de pagamento de NPAs.

O banco analisa tudo: desde o número de cheques até à redação das ordens de pagamento. Um trabalhador independente com pagamentos mensais de 100 000 rublos. “Para serviços de fotógrafo” parece mais fiável do que uma transferência única de 500.000 sem explicação.

Conclusão

O crédito hipotecário para os trabalhadores independentes na Rússia deixou de ser uma exceção. Os bancos tiveram em conta as especificidades do PAN e a abordagem empresarial substituiu o emprego formal. Um rendimento estável, um historial limpo, documentos claros e um comportamento financeiro confiante são suficientes. O estatuto de trabalhador independente já não impede a aquisição de habitação – o mercado aceitou as novas regras.