الرهن العقاري لأصحاب الأعمال الحرة في روسيا: كيفية جمع المستندات والحصول على موافقة البنك

من دون مكتب وعقد عمل وراتب – هكذا يعمل أكثر من 7.5 مليون شخص في الاتحاد الروسي. لأنفسهم. ولكن حاجتهم لمنازلهم الخاصة لا تقل عن حاجة الموظفين. لم يعد الرهن العقاري للعاملين لحسابهم الخاص في روسيا استثناءً من القاعدة – فالبنوك اليوم على استعداد للتعاون مع دافعي برنامج العمل الوطني. يتطلب الطريق إلى الموافقة الامتثال الدقيق للشروط وجمع المجموعة الصحيحة من المستندات.

لماذا لم تعد البنوك تتبنى موقفًا سلبيًا تجاه السندات المعدومة

أقر القانون الاتحادي رقم 422-FZ ضريبة الدخل المهني (PIT) كنظام رسمي. واعتبارًا من عام 2019، أصبح وضع العاملين لحسابهم الخاص طريقة مشروعة لإدارة الأعمال التجارية الصغيرة. طرحت معظم البنوك منتجات منفصلة، وبدأت الرهون العقارية للعاملين لحسابهم الخاص في روسيا في الظهور في خطوط إنتاج تحت نفس الاسم.

وفقًا للبنك المركزي الروسي، ارتفع عدد القروض العقارية المعتمدة للعاملين لحسابهم الخاص بنسبة 36% في عام 2023. وفي الوقت نفسه، بدأ المعدل من 10.9% سنويًا، وتجاوز متوسط الدفعة الأولى 25%. وخفضت بعض البنوك المعدلات إلى 8.5% إذا تم استيفاء شروط إضافية. وشملت هذه الشروط المشاركة في برنامج الدعم أو الأسرة الشابة أو النظام البيئي للبنك.

كيف يمكن للشخص الذي يعمل لحسابه الخاص الحصول على قرض سكني

لا ينظر البنك إلى المقترض من خلال تسمية “صاحب عمل حر” ولكن من خلال نموذج استقرار الدخل. لذلك، تتم الموافقة على قروض الرهن العقاري للعاملين لحسابهم الخاص في روسيا لمن يثبتون ملاءتهم المالية.

معايير التقييم الرئيسية:

1. مدة العمل في حالة العمل لحسابه الخاص لا تقل عن 6 أشهر أو أفضل – سنة.
2. إيصالات منتظمة للحساب (على الأقل 3-5 مرات شهرياً).
3. الحد الأدنى للربح الشهري – من 30,000 روبل (في المناطق) ومن 60,000 – في موسكو.
4. لا توجد متأخرات حالية أو سجل ائتماني سيئ.

وثائق الرهن العقاري للعاملين لحسابهم الخاص: ما يطلبه البنك

يتطلب القرض السكني للعاملين لحسابهم الخاص قائمة منفصلة من الأوراق. والغرض الرئيسي هو إثبات الدخل والحالة الضريبية وحسن النية في دفع المستحقات غير المسددة.

قائمة شاملة بالوثائق:

1. جواز سفر الاتحاد الروسي هو المعرف الرئيسي.
2. شهادة التسجيل كدافع للضريبة الوطنية – تم إنشاؤها في تطبيق “ضريبتي”.
3. مقتطف من تطبيق “ضريبتي” – يوضح مبالغ الأرباح والضرائب المدفوعة.
4. كشف حساب بنكي – يؤكد انتظام المقبوضات.
5. السجل الائتماني – يُطلب من البنك نفسه أو يتم تقديمه عند الطلب.
6. شهادة الدخل (بنك أو نموذج بديل) – اختياري، ولكنه يزيد من فرصة الموافقة.

قد يطلب البنك أيضًا عقودًا مع العملاء، أو روابط لمحافظ إلكترونية أو لقطات من الحسابات في البورصات المستقلة. كل شيء يعتمد على النهج الفردي لمؤسسة معينة.

شروط الإقراض العقاري للعاملين لحسابهم الخاص

تقوم كل مؤسسة مالية بتطوير نموذجها الخاص بها. لكن الرهون العقارية للعاملين لحسابهم الخاص في روسيا تخضع لقواعد عامة تتأثر بالدخل والعمر والمنطقة ونوع السكن.

المعلمات النموذجية:

1. المعدل: من 10.5% إلى 13.5% سنويًا.
2. مدة القرض: من سنة واحدة إلى 30 سنة.
3. المبلغ: يصل إلى 20 مليون روبل روسي (يعتمد على المنطقة).
4. الدفعة المقدمة: من 15 إلى 30 في المائة من تكلفة السكن.
5. السجل الائتماني: من الضروري ألا يكون هناك أي حالات تأخير في السداد خلال آخر 12 شهرًا.

على سبيل المثال، في سبيربنك، يقوم الأفراد الذين يعملون لحسابهم الخاص في سبيربنك برهن عقاري بنسبة 12% سنويًا بمساهمة قدرها 20%، وفي بنك VTB – من 10.7%، ولكن مع دخل مؤكد للسنة. يقدم Alfa-Bank و Tinkoff أيضًا منتجات لفئة NPD.

كيفية تحسين فرص الموافقة على الرهن العقاري للعاملين لحسابهم الخاص

لا يوجد نظام يضمن الموافقة التلقائية، ولكن اتباع مجموعة من الإرشادات يزيد بشكل كبير من احتمالية الموافقة على القرض السكني.

نصائح عملية:

1. الاحتفاظ بسجل ائتماني نظيف دون أي متأخرات.
2. تجنب التقلبات الحادة في الأرباح.
3. تقديم بياناتي الضريبية لأطول فترة ممكنة.
4. إظهار العبء الضريبي الأبيض – بدءًا من 4% من الدخل.
5. زيادة الدفعة الأولى – تعامل البنوك أولئك الذين يرغبون في استثمار المزيد من أموالهم الخاصة بشكل أفضل.

خطة العمل الوطنية والرهون العقارية للعاملين لحسابهم الخاص في روسيا

يعتمد الإقراض مقابل العقارات للعاملين لحسابهم الخاص في روسيا على شفافية الأرباح. تشكل المدفوعات المنتظمة من NAP (4٪ من الأفراد، 6٪ من الكيانات القانونية) صورة إيجابية. يقوم البنك بتقييم تواتر الإيصالات وتنوع العملاء والطبيعة المنتظمة للتسويات. تزيد المدفوعات من عدة مصادر والشيكات الصادرة من خلال “ضريبتي” من فرص. يؤدي استخدام النقد والتحويلات غير المتكررة وعدم وجود تقارير إلى تعقيد عملية التحقق.

من المرجح أن تتم الموافقة على الرهونات الخاصة بدافعي الضرائب غير المباشرة إذا كان هناك تدفق دخل مستقر، وتاريخ ضريبي صحيح، واستخدام مستمر للأدوات الرقمية.

الدفعة المقدمة والتاريخ الائتماني

تتم الموافقة على القرض السكني للأشخاص الذين يعملون لحسابهم الخاص في روسيا بسهولة أكبر مع قسط مرتفع. الحد الأدنى هو 20%، ويفضل أن يكون 30%. يعوض البنك عن مخاطر الدخل غير المنتظم.

يقلل التاريخ الائتماني السيئ بشكل كبير من فرص الحصول على الرهن العقاري: حيث تكون حالات التأخر في السداد والديون والقروض النشطة مشكوك فيها. من المرجح أن تحدث الموافقة على الرهن العقاري للعاملين لحسابهم الخاص إذا كان هناك قرض مغلق بدون مخالفات. يزيد الانضباط المالي من الثقة، خاصة مع الاستقرار طويل الأجل.

أي البنوك تمنح قروضاً عقارية للعاملين لحسابهم الخاص

في كل عام، يتزايد عدد مؤسسات الإقراض التي تقوم بتطوير منتجات مستقلة. واليوم، لا يتم تقديم قروض الرهن العقاري للعاملين لحسابهم الخاص في روسيا على سبيل الاستثناء، ولكن كجزء من استراتيجية لجذب عملاء برنامج العمل الوطني.

العروض الحالية للبنوك:

1. سبيربنك – المعدل من 11.5%، الحد الأدنى لفترة التسجيل في حالة خطة العمل الوطنية – 6 أشهر.
2. بنك VTB – يقدم “قرضًا منزليًا رقميًا” للعاملين لحسابهم الخاص دون زيارة مكتب، بسعر فائدة يبدأ من 10.7 في المائة.
3. Alfa-Bank – يوافق عند تأكيد الأرباح لمدة 12 شهرًا، بمعدل 12.2%.
4. Dom.RF – معدل مدعوم من 6٪ للأسر التي لديها أطفال، ويعمل مع خطة العمل الوطنية.
5. بنك Raiffeisenbank – يدعم برنامج العمل الوطني، مع تدفق دخل ثابت، بمعدل 11.8 في المائة.

لا يزال التباين في المتطلبات قائماً، لكن الاتجاه العام واضح: الرهون العقارية للعاملين لحسابهم الخاص أصبحت خدمة جماعية.

ما الذي يؤثر على الموافقة على الرهن العقاري للعاملين لحسابهم الخاص في روسيا

يتخذ البنك قراره النهائي بناءً على الصورة الإجمالية. ولا يكفي مجرد تقديم المستندات – فالمهم هو اتساقها ومنطقها.

المعلمات الرئيسية:

1. استقرار الدخل المثبت بالأرقام.
2. غياب المخاطر في المجال المهني.
3. تصنيف مرتفع في سجلك الائتماني.
4. حزمة مستندات مجمعة بشكل صحيح لرهن عقاري للعاملين لحسابهم الخاص.
5. مدة النشاط 6 أشهر كحد أدنى.
6. وضع ضريبي إيجابي وتاريخ في دفع المستحقات الضريبية غير المسددة.

يقوم البنك بتحليل كل شيء: من عدد الشيكات إلى الصياغة في تعيينات الدفع. شخص يعمل لحسابه الخاص بدفعات شهرية قدرها 100,000 روبل. “لخدمات المصور الفوتوغرافي” تبدو أكثر موثوقية من تحويل لمرة واحدة بقيمة 500,000 روبل دون تفسير.

الخاتمة

وقد تجاوزت الرهون العقارية للعاملين لحسابهم الخاص في روسيا مرحلة الاستبعاد. فقد أخذت البنوك في الاعتبار خصوصيات خطة العمل الوطنية، وحلّ نهج العمل الحر محل العمل الرسمي. ويكفي وجود دخل ثابت وتاريخ نظيف ووثائق واضحة وسلوك مالي واثق. لم تعد حالة العمل الحر تمنع شراء المساكن – فقد قبل السوق بالقواعد الجديدة.